[摘要] 为了一套房子成为一生的房奴不值得。
来源：综合于光明财经、私人理财师
当下社会的真理是什么？那就是有房啊！
有房才叫有家
上一辈人的理念是，买房贷款，就是给银行打工，宁愿跟亲戚尽量借，也要想方设法的减少贷款的额度。
而我们这辈好多人的理念是，为了一套房子成为一生的房奴不值得。
那么房贷，到底是给银行打工还是银行给我打工呢？
全款买房
从总金额来看，确实是相对较少的，可以免除各种手续费、银行利息等。
而且楼盘会有针对一次性付款购商品房给予大幅度的折扣优惠活动。
对于购置二套房产的人而言，除了省去了贷款利率上浮的支出外，也节省了各种与银行打交道的时间和精力。
还有，付全款购买的房子再出售时就比较方便了。
不必受银行贷款的约束，一旦房价上升，转手快，退出套现很容易。
但是呢，全款买房就是一次性付完全部房款。对于经济基础较弱的人来说，这是一个不小的负担。
如果家庭不多留一点备用资金，万一遇到大额花销时，就会很被动。
可谓投入少收获大。
你只要掏了首付，剩下的准备好资料直接去银行借就行了，只要每个月有稳定的收入具备一定的还款能力，银行会借给你，这样你就是有房一族了！
而且利率低啊，用银行的钱去投资生钱。
公积金政策近几年也是在不断的放宽，如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷。
现在5年以上，公积金贷款现在的利率是3.5%，商业贷款也在4.9%，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。
而且还可以用公积金账户减轻经济压力。
如果有多余的钱完全可以用来投资钱生钱，这样既可以用银行的钱挣钱，也提前拥有了自己的房子，何乐而不为?
再者，风险小，有保障。
贷款买房等于银行出一大部分钱替你付款，所以银行为了控制信贷风险，对于房贷的审查就相对严格。
银行会对房子进行考察，保障房子的开发商及房屋结构等安全性，所以贷款买房有银行为你审查细节风险就很小了，你的财产也就有保障啦。
最后，你还不得不考虑一个社会因素，通货膨胀，钱在贬值！
在物价飞速上涨人民币贬值的时代，钱越来越不值钱，也就是说房子有可能越来越贵。
如果想攒够钱了再买房，一般上来说你的攒钱速度远远赶不上房价的上涨速度，也许一辈子都很难住在自己的房子里，拥有自己真正的家。
贷多长时间合适，要提前还款吗？
先来举个例子：
地点坐标：北京，假设，首付30%，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。
很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，尼玛，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。
但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。
建议：
按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。
提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。
等额本息or等额本金
等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，上图大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。
但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。
举个例子：
如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。
1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；
（1）个月还款利息为：100万*0.5125%=5125元，则个月的实际还款额为4167+5125=9625元。
（2）第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：
995833*0.5125%=5103.64元，则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元
以此类推
等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。
2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。
（1）个月计算出的利息同样为5125元，个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元；
（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2126.12=997873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元
以此类推
等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。
通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。
借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的，个人比较偏好等额本息，投资大于银行利息，就是划算的，所以相当于在利用银行钱做投资了！
另外：如果网贷款平台，等额本息还款，对于投资者来说，实际的又是怎样的呢？用10000元投资一个12个月的项目，年化12%，一年后你的本息合计有多少？一年后回款10661，实际年化6.61%，而目前我们多多智富平台一个月的项目就年化率高达16%了，每月复投倍增，基价值远远高于6.15%的商业贷款。
结论
建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。
哪类人适合提前还款vs不用提前还款
提前还款三类人：
1.传统保守党：钱只存银行，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。
2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，请你还了吧。
3.这一类是高人哦，还了房子的钱，又拿无贷款的房子去银行做抵押贷款的朋友，相比你肯定有非常靠谱的投资渠道，并且肯定高于抵押贷款的利率，如果你身边有这样的朋友，请注意，请抱大腿，土豪，带小编一块玩吧。
建议不用提前还款的类型：
1.公积金贷款，商贷7折，8折，公积金贷款利率才4.05%，余额宝的投资你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。
2.等额本金还款期限已 过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了哦。
等额本息还款期已 过二分之一，可以提前还款，但是看准时间，节省的利息会比较多，其实节省的利息已经没有多少了。
最后说上一句，其实思路很简单，找到年利率大于4.05%，6.15%的投资产品就ok啦，你就在用银行的钱挣钱。
现在的经济大环境，是降息通道，借的钱越长越好，利息降了，第二年就可以享受新的低的利率哦。
总结：
首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。
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